Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическим лицам, а также хозяйствующим субъектам, не имеющим соответствующей лицензии от Центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика.
7. Банковская система и основы банковского кредита
7.1. Структура современной банковской системы
Под банковской системой понимаю исторически сложившуюся и законодательно закрепленную систему организации банковского дела в конкретной стране. В разных странах банковские системы имеют свою специфику, но и существуют и общие закономерности их формирования и развития. В настоящее время в большинстве стран, в том числе и в России, действует двухуровневая банковская система, включающая в себя Центральный банк и коммерческие банки. Одноуровневая система организации характерная для ранних этапов развития банковской системы, когда еще не выделились центральные банки.
Реорганизация банковской системы усилила связи банков с хозяйствующими субъектами, повысила роль кредита в развитии инноваций, улучшила структуру кредитных вложений. Вместе с тем не была ликвидирована монопольная структура банковской системы, по-прежнему сохранялось централизованное распределение кредитных ресурсов между банками, сферы влияния между ними были распределены административным путем по отраслевому принципу. Все это исключало свободный перелив капиталов в экономике и соответственно формирование полноценного финансового рынка. Поэтому возникла потребность в проведении реформ в банковской сфере.
Таким образом, результатом проведения банковской реформы явилось создание двухуровневой структуры банковской системы России . Она включает в себя верхний уровень – Центральный банк РФ (Банк России) и нижний уровень – кредитные организации, а так же филиалы и представительства иностранных банков.
Законом «О банках и банковской деятельности» кредитная организация определяется как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. В РФ кредитные организации делятся на два типа: банки и небанковские кредитные организации.
Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц; размещать эти средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для них должны устанавливаться Банком России. На практике получили развитие три вида небанковских кредитных организаций: расчетные, депозитно-кредитные и инкассации.
Расчетные небанковские кредитные организации представлены на рынке расчетными центрами, клиринговыми организациями, они вправе осуществлять следующие банковские операции: открывать и вести банковские счета юридических лиц; проводить расчеты по поручению последних, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. В зависимости от функционального назначения данные организации вправе обслуживать юридические лица на межбанковском, валютном рынке и рынке ценных бумаг, проводить расчеты по пластиковым картам, инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы, осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также сделки, предусмотренные их уставами.
Небанковские депозитно-кредитные учреждения на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать требования от третьих лиц, осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции.
Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.
В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков, на них распространяются нормы российского правового регулирования банковской деятельности. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Иностранные банки могут открывать на территории России не только свои филиалы и представительства, но и дочерние банки (дочерние кредитные организации).
Кредитные организации могут объединяться в союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли. Они создаются как некоммерческие организации и уведомляют Банк России об этом в месячный срок после регистрации. Цели деятельности союзов и ассоциаций – защита и представление интересов своих членов, координация их работы, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработка рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции.
Кредитные организации для совместного осуществления банковских операций и решения общих задач могут создавать банковские группы банковские холдинги, которые не являются юридическими лицами. Банковская группа представляет собой объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).Банковским холдингом признается объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций). В нем юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций. Такая возможность возникает либо при преобладающем участии головной организации в уставном капитале других организаций, либо в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы или банковского холдинга. Головные кредитные организации банковской группы и холдинга обязаны уведомить банк России о своем образовании.
Был ростовщический кредит.
Ростовщический кредит в античном мире выступал в двух основных формах:
- ссуды мелким производителям, главным образом крестьянам;
- ссуды рабовладельцам.
В качестве кредиторов-ростовщиков в рабовладельческом обществе выступали прежде всего купцы и откупщики налогов . Немалую роль играли храмы (например, в Греции Дельфийский храм).
В связи с тем что обращение к ростовщическому кредиту вызывалось крайней нуждой в деньгах и спрос на кредит был значителен, процент по ссудам достигал высокого уровня.
При феодализме ростовщический кредит выступал в двух основных формах:
- ссуды мелким производителям – крестьянам и ремесленникам;
- ссуды феодальной знати.
В качестве крупных ростовщиков выступали прежде всего купцы, а также церкви и монастыри. В деревне мелкими ростовщиками были зажиточные крестьяне. Характерные черты ростовщического кредита при феодализме - высокая процентная ставка и большая пестрота ее уровня. Например, в различных городах Германии разрешалось взимать от 21 до 43 %. Во многих случаях ставки достигали 100-200 % и более. Причиной высокого процента по ростовщическим ссудам являлся большой спрос на кредит со стороны нуждавшихся в деньгах мелких производителей, а также феодальной знати при ограниченном в условиях натурального хозяйства предложении денег в ссуду.
На последней стадии феодализма, в период его разложения, ростовщический капитал способствовал созданию предпосылок для капиталистического способа производства. Во-первых, в руках ростовщиков сосредоточивались большие денежные богатства, которые впоследствии могли превратиться из ростовщического капитала в функционирующий, вкладываемый в капиталистические предприятия .
Во-вторых, ростовщическая эксплуатация крестьян и ремесленников вела к их разорению, пролетаризации, а следовательно, ростовщический капитал способствовал образованию класса наемных рабочих.
Однако революционным фактором ростовщический капитал был лишь постольку, поскольку он подрывал старые формы производства и собственности и подготовлял почву для перехода к новым. Вместе с тем ростовщический капитал играл и консервативную роль, так как возможность получения высоких доходов от ростовщических операций задерживала вложение денежных капиталов в промышленность.
Промышленные капиталисты не могли пользоваться ссудами у ростовщиков, поскольку ростовщический кредит оплачивался столь высокими процентами, что они поглощали всю (или почти всю) прибыль , и начали бороться против ростовщичества. Эта борьба выражалась в попытках урезать права ростовщиков путем законодательного ограничения нормы ссудного процента.
В условиях развитого капитализма ростовщический кредит продолжал существовать на базе сохранения остатков докапиталистических форм производства и также подвергал жестокой эксплуатации мелких товаропроизводителей, как и раньше.
Но наиболее широкое развитие ростовщический капитал получил в развивающихся странах.
Правительства развивающихся стран проводят мероприятия по ограничению ростовщического капитала.
Международный кредит
Международный кредит - это предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере Международных отношений, в т.ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты процентов преимущественно в виде займов.
Средства для международного кредита мобилизуются на Международном рынке ссудных капиталов, на национальных рынках ссудного капитала, а также за счет использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций. Размер кредита и условия его представления фиксируются в кредитном соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком.
Формы международного кредита можно классифицировать следующим образом:
1. По назначению:
ь коммерческие кредиты, обслуживающие международную торговлю товарами и услугами;
ь финансовые кредиты, используемые для инвестиционных объектов, приобретения ценных бумаг, погашения внешнего долга, проведения валютной интервенции центральным банком;
ь промежуточные кредиты для обслуживания смешанных форм экспорта капиталов, товаров, услуг (например, инжиниринг).
2. По видам:
ь товарные (при экспорте товаров с отсрочкой платежа);
ь валютные (в денежной форме).
3. По технике предоставления:
ь наличные кредиты, зачисляемые на счет заемщика;
ь акцептные в форме акцепта (согласия платить) тратты импортером или банком;
ь депозитные сертификаты;
ь облигационные займы, консорциональные кредиты и др.
4. По валюте займа:
ь международные кредиты в валюте либо страны-должника,
ь либо страны-кредитора,
ь либо третьей страны,
ь либо в международных счетных валютных единицах (СДР, чаще в ЭКЮ).
5. По срокам:
ь сверхсрочные (суточные, недельные, до трех месяцев);
ь краткосрочные кредиты (от одного дня до одного года, иногда до восемнадцати месяцев);
ь среднесрочные (от одного года до пяти лет);
ь долгосрочные (свыше пяти лет).
Если краткосрочный кредит пролонгируется (продлевается), он становится средне- и иногда долгосрочным. В процессе трансформации краткосрочных международных кредитов в ссуды на более длительный срок участвует государство в качестве гаранта. Для удовлетворения потребностей экспортеров в ряде стран (Великобритании, Франции, Японии и др.) создана при поддержке государства специальная система средне- и долгосрочного кредитования экспорта машин и оборудования. Долгосрочный международный кредит (практически до десяти-пятнадцати лет) предоставляют, прежде всего, специализированные кредитно-финансовые институты -- государственные и полугосударственные.
6. По обеспечению:
ь обеспеченные кредиты;
ь бланковые кредиты.
В качестве обеспечения используются товары, коммерческие и финансовые документы, ценные бумаги, недвижимость, другие ценности, иногда золото. Например, Италия, Уругвай, Португалия (в середине 70-х гг.), некоторые развивающиеся страны (в 80-х гг.) использовали международные кредиты под залог части официальных золотых запасов, оценивающихся по среднерыночной цене. Бланковый кредит выдается под обязательство (вексель) должника погасить его в срок.
ь фирменные (частные) кредиты;
ь банковские кредиты;
ь брокерские кредиты;
ь правительственные кредиты:
ь смешанные кредиты, с участием частных предприятий (в том числе банков) и государства;
ь межгосударственные кредиты международных финансовых институтов.
Фирменный (частный) кредит предоставляется экспортером иностранному импортеру в виде отсрочки платежа (от двух до семи лет) за товары. Он оформляется векселем или по открытому счету. При вексельном кредите экспортер выставляет переводной вексель (тратту) на импортера, который акцептует его при получении коммерческих документов. Кредит по открытому счету основан на соглашении экспортера с импортером о записи на счет покупателя его задолженности по ввезенным товарам и его обязательстве погасить кредит в определенный срок (в середине или конце месяца). Такой кредит применяется при регулярных поставках и доверительных отношениях между контрагентами.
К фирменным кредитам относится также авансовый платеж импортера. Покупательский аванс (предварительная оплата) является не только формой кредитования иностранного экспортера, но и гарантией принятия импортером заказанного товара (например, ледокола, самолета, оборудования и др.), который трудно продать.
Банковские международные кредиты предоставляются банками экспортерам и импортерам, как правило, под залог товарно-материальных ценностей, реже предоставляется необеспеченный кредит крупным фирмам, с которыми банки тесно связаны. Общепринято создавать банковские консорциумы, синдикаты, пулы для мобилизации крупных кредитных ресурсов и распределения риска. Банки экспортеров кредитуют не только национальных экспортеров, но и непосредственно иностранного импортера: кредит покупателю активно развивается с 60-х гг. Здесь выигрывает экспортер, так как своевременно получает инвалютную выручку за счет кредита, предоставленного банком экспортера покупателю, а импортер приобретает необходимые товары в кредит.
Крупные банки предоставляют акцептный кредит в форме акцепта тратты. При этом акцептант становится непосредственным плательщиком по векселю, но за счет средств должника.
Брокерский кредит -- промежуточная форма между фирменным и банковским кредитами. Брокеры заимствуют средства у банков, роль последних уменьшается.
Межгосударственные кредиты предоставляются на основе межправительственных соглашений. Международные финансовые институты ограничиваются небольшими кредитами, которые открывают доступ заемщикам к кредитам частных иностранных банков.
С 80-х гг. активно развивается проектное финансирование (кредитование) совместно с несколькими кредитными учреждениями (иногда до 200) без привлечения средств из государственного бюджета.
Специфической формой кредитного обслуживания внешнеэкономических связей являются операции по лизингу, факторингу, форфетированию.
Лизинг -- соглашение об аренде движимого и недвижимого имущества сроком от трех до пятнадцати лет. В отличие от традиционной аренды объект лизинговой сделки выбирается лизинго-получателем, а лизингодатель приобретает оборудование за свой счёт. Срок лизинга короче срока физического износа оборудования. По истечении срока лизинга клиент может продолжать аренду на льготных условиях или купить имущество по остаточной стоимости. В мировой практике лизингодателем обычно является лизинговая компания, а не коммерческий банк.
Факторинг - покупка специализированной финансовой компанией всех денежных требований экспортера к иностранному импортеру в размере до 70 - 90% суммы контракта до наступления срока их оплаты. Факторинговая компания кредитует экспортера на срок до 120 дней. Благодаря факторинговому обслуживанию экспортер имеет дело не с разрозненными иностранными импортерами, а с факторинговой компанией.
Форфетирование - покупка банком или форфетором на полный срок на ранее оговоренных условиях векселей (тратт), других финансовых документов. Тем самым экспортер передает форфетору коммерческие риски, связанные с неплатежеспособностью импортера. В результате продажи портфеля долговых требований упрощается структура баланса фирмы-экспортера, сокращаются сроки инкассации требований, бухгалтерские и административные расходы.
Ростовщический кредит
Ростовщический кредит - это специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенный действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от Центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120--180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.
Ростовщический кредит
Ростовщический кредит - денежный кредит под высокий процент.
См. также: Денежные кредиты
- - капитал, используемый для предоставления денежных ссуд под высокий процент...
Экономический словарь
- - денежная ссуда, за пользование которой с заемщика взыскиваются высокие проценты, резко отличающиеся от общепринятых...
Энциклопедический словарь экономики и права
- - характерная для докапиталистических формаций форма капитала, приносящего проценты. Зародился в период разложения первобытнообщинного строя...
Большая Советская энциклопедия
- - первая историческая форма капитала, приносящего его владельцу доход в виде процента. Характерен для докапиталистического периода, предшественник ссудного капитала...
Большой энциклопедический словарь
- - ...
Слитно. Раздельно. Через дефис. Словарь-справочник
- - ...
Орфографический словарь русского языка
- - РОСТОВЩИ́ЧЕСКИЙ, -ая, -ое. 1. см. ростовщик. 2. перен. Такой, как у ростовщика, грабительский, разорительный. Ростовщические проценты...
Толковый словарь Ожегова
- - РОСТОВЩИ́ЧЕСКИЙ, ростовщическая, ростовщическое. Свойственный, принадлежащий ростовщику, являющийся или образуемый ростовщичеством. Ростовщические проценты. Ростовщический капитал...
Толковый словарь Ушакова
- - ростовщи́ческий прил. 1. соотн. с сущ. ростовщичество, ростовщик, связанный с ними 2...
Толковый словарь Ефремовой
- - ...
- - ...
Орфографический словарь-справочник
- - ...
Орфографический словарь-справочник
- - ...
Орфографический словарь-справочник
- - ростовщ"...
Русский орфографический словарь
- - ...
Формы слова
- - грабительский,...
Словарь синонимов
"Ростовщический кредит" в книгах
Кредит на покупку квартиры (дома) или ипотечный кредит
Из книги Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций автора Шевчук Денис АлександровичКредит на покупку квартиры (дома) или ипотечный кредит Самый ресурсоемкий (до 100 и более тыс. долл США на одного заемщика) , самый длинный (до 10 лет) . Тем не менее этот кредит также является практически полностью обеспеченным залогами, т.к. здесь, как и в случае с
IX. Кредит
Из книги Что видно и чего не видно автора Бастиа ФредерикIX. Кредит Во все времена, и особенно в последние годы, мечтали о том, чтобы сделать богатство всеобщим посредством всеобщего кредита.Я думаю, без преувеличения можно сказать, что с февральской революции парижская печать выбросила в общество более 10 тыс. брошюр,
Дальнейшее развитие обмена. Торговый и ростовщический капитал.
Из книги Политическая экономия автора Островитянов Константин ВасильевичДальнейшее развитие обмена. Торговый и ростовщический капитал. Рабовладельческое хозяйство сохраняло в основном натуральный характер. Продукты в нём производились главным образом не с целью обмена, а для непосредственного потребления рабовладельца, его
Кредит
Из книги Экономика для любознательных автора Беляев Михаил КлимовичКредит Главной и вообще «родовой» функцией банка является кредитование. Можно сказать, что именно благодаря кредитованию банки играют важнейшую роль в рыночной экономике. Суть кредитования с банковских позиций – превращение временно бездействующих средств граждан
1.6. Ростовщический капитализм
автора Катасонов Валентин Юрьевич1.6. Ростовщический капитализм Вернемся к выяснению природы раннего, римского, капитализма. Каутский видит в Древнем Риме зачатки многих форм капитализма, которые получили свое развитие в новой истории. Однако первой его формой (как с хронологической точки зрения, так и с
Глава IV. Современный ростовщический капитализм и долговое рабство
Из книги От рабства к рабству [От Древнего Рима к современному Капитализму] автора Катасонов Валентин ЮрьевичГлава IV. Современный ростовщический капитализм и долговое рабство Богатый господствует над бедным, и должник делается рабом заимодавца. Притч. 22:7 Деньги - это новая форма рабства, которая отличается от прежней своей безличностью. Поскольку между хозяином и рабом
автора Ковалев Сергей ИвановичДенежно-ростовщический капитал
Из книги История Рима (с иллюстрациями) автора Ковалев Сергей ИвановичДенежно-ростовщический капитал
Из книги История Рима автора Ковалев Сергей ИвановичДенежно-ростовщический капитал Рост денежного капитала в Риме не соответствовал общему уровню экономического развития Италии и в значительной степени был искусственным. Источниками такого ненормального роста служили, как мы видели, контрибуции, военная добыча и (с
Денежно-ростовщический капитал
Из книги История Рима автора Ковалев Сергей ИвановичДенежно-ростовщический капитал Вместе с падением республики кончилось царство ростовщического капитала. Как мы видели, Цезарь и Август положили начало уничтожению откупной системы для сбора прямых налогов с провинций. Ко времени Адриана сбор косвенных налогов был
Французский ростовщический империализм
Из книги История Франции в трех томах. Т. 2 автора Сказкин Сергей ДаниловичФранцузский ростовщический империализм В начале XX в. Франция окончательно превратилась в страну монополистического капитала, где уже полностью сложились все основные черты, свойственные империалистической стадии развития капитализма.В эти годы во Франции происходил
Ростовщический капитал
Из книги Большая Советская Энциклопедия (РО) автора БСЭ89. В кредит был взят пылесос, у которого на 4-й месяц, сгорел двигатель. У пылесоса гарантия – 1 год. Обратились в магазин, где совершили покупку: нам отметили дату приема пылесоса. В гарантийной мастерской сказали, что таких двигателей нет. Что делать, если за кредит приходиться продолжать платить
Из книги Защита прав потребителей: в вопросах и ответах автора Гуляева И. Н.89. В кредит был взят пылесос, у которого на 4-й месяц, сгорел двигатель. У пылесоса гарантия – 1 год. Обратились в магазин, где совершили покупку: нам отметили дату приема пылесоса. В гарантийной мастерской сказали, что таких двигателей нет. Что делать, если за кредит
Глава 12. СОВРЕМЕННЫЙ ФИНАНСОВО-РОСТОВЩИЧЕСКИЙ ИМПЕРИАЛИЗМ
Из книги Мировая кабала: ограбление по-еврейски автора Катасонов Валентин ЮрьевичГлава 12. СОВРЕМЕННЫЙ ФИНАНСОВО-РОСТОВЩИЧЕСКИЙ ИМПЕРИАЛИЗМ Колонии не перестают быть колониями из-за того, что они обрели независимость. Бенджамин Дизраэли Федеральный резерв создал сверхгосударство, управляемое международными банкирами и промышленниками,
Глава 12 Современный финансово-ростовщический империализм
Из книги Мировая кабала. Ограбление по… автора Катасонов Валентин ЮрьевичГлава 12 Современный финансово-ростовщический империализм Колонии не перестают быть колониями из-за того, что они обрели независимость. Бенджамин Дизраэли Федеральный резерв создал сверхгосударство, управляемое международными банкирами и промышленниками,
Ростовщический кредит -- старейшая форма кредита, характерная для докапиталистических формаций.
Появление ростовщического капитала относится к периоду разложения первобытно-общинного строя и начала формирования рабовладельческой формации. В этот период на основе зарождения частной собственности возникает имущественная дифференциация в обществе. В результате значительные богатства в денежной форме сосредотачиваются в одних руках (верхушки общин), в то время как другие члены общества, главным образом мелкие товаропроизводители, испытывают потребность в денежных средствах. Это создает основу для появления ростовщических ссуд. С помощью таких ссуд денежное богатство трансформировалось в стоимость, приносящую доход в виде ссудного процента, т.е. в капитал. Складывается система экономических отношений, когда один член общества становится кредитором, а другой -- должником.
Наибольшего развития ростовщический кредит достиг в рабовладельческом и феодальном обществе. При феодализме дополнительными факторами развития ростовщического кредита стал переход от отработочной и продуктовой ренты к денежной, замена натуральных налогов денежными, что усилило потребность крестьян в ростовщических ссудах, а также появление нового слоя мелких товаропроизводителей -- ремесленников. Одновременно ссудами ростовщиков активно пользовалась рабовладельческая знать и феодалы.
В качестве ростовщиков в условиях рабовладельческого строя выступали главным образом купцы и откупщики налогов, затем активными кредиторами стали церковь и монастыри, а в период феодализма и зажиточные крестьяне. В этот период происходит зарождение банковского дела на основе появления особой группы торговцев деньгами -- менял. Менялы осуществляли обмен иностранных денег на местные и наоборот, проверяли качество монет, при необходимости взамен стершихся осуществляли новую чеканку. Обменные операции с деньгами обусловили развитие вкладных операций.
Затем вклады стали использоваться для кредитных операций -- под залог. В качестве залога использовались земельные участки. Уже в период рабовладения появляется понятие ипотеки (от греч. -- залог, заклад), т.е. ссуды выдаваемые под залог земли и недвижимого имущества. Залогом ростовщической ссуды могли выступать также личность заемщика и членов его семьи. В случае непогашения долга заемщик превращался в раба. В средние века, когда заемщиками стали выступать кроме крестьян и ремесленники, в качестве залога стало использоваться движимое имущество -- товар, драгоценные металлы или средства производства заемщика. Ссуды под движимое имущество получили название ломбардных, поскольку первоначально наиболее активно такими операциями занимались купцы из итальянской провинции Ломбардии.
Ростовщический кредит как при рабовладельческом, так и при феодальном строе был связан с выдачей ссуд, которые использовались заемщиком не как капитал, а как покупательное и платежное средство: крестьяне и ремесленники для текущих потребностей и уплаты долгов, представители господствующих классов для покупки предметов роскоши, ведения войн.
Процентные ставки по ростовщическим ссудам колебались от 40% и выше и не позволяли пользоваться ими промышленным капиталистам, поскольку тем самым у последних изымалась практически вся прибыль.
Промышленная буржуазия активно выступала против ростовщичества. Под ее давлением государство принимало законы, ограничивающие норму ссудного процента. Однако в условиях, когда выдача ссуд была монополией ростовщиков, эффективность законодательных действий была крайне низкой. Объективно требовалась перестройка отсталых кредитных отношений, их подчинение интересам капиталистического способа производства.
В ходе дальнейшего исторического развития ростовщический кредит вытеснен ссудным капиталом. Однако и в современных условиях ростовщичество сохраняется в тех странах, где относительно неразвит внутренний рынок и товарно-денежные отношения, где преобладает мелкотоварное производство, слаба банковская система. Он занимает заметное место в некоторых африканских странах, странах Латинской Америки.
Существует ростовщический кредит и в развитых странах. Однако в большинстве этих стран он запрещен законом и функционирует нелегально, в скрытом виде. В частности, ростовщическим кредитом в настоящее время пользуются лица, занимающиеся малым бизнесом в РФ. Имеются случаи в кредитовании частных лиц между собой под высокие проценты (5--6% в месяц).
